Данная статья является авторской, а также частью работы по теме «Проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц».
В данной части статьи затрагивается общий обзор «банки и граждане», то есть взаимодействие кредитных организаций и населения нашей страны.
Затрагиваются вопросы кредитоспособности клиентов банка, ответственности банка перед обществом и государством за несоответствующую оценку кредитоспособности и другие вопросы.
Банки и граждане: проверка кредитоспособности последних
Ранее в письме Банка России от 23.06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках» кредитный риск определялся как «риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора».
От степени кредитного риска зависит, на каких условиях банк предоставит кредит и предоставит ли вообще.
Для выдачи займа (кредита) наряду с иными характеристиками заёмщика в первую очередь необходимо проверка кредитоспособности заёмщика.
Кредитоспособность — это наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок.
Определяется экономическим положением физического лица или компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации финансовых ресурсов.
Кредитоспособность заемщика определяется кредитором (банком) на преддоговорной стадии и играет важнейшую роль для заключения кредитного договора.
В современной банковской практике оценка кредитоспособности заемщика производится в несколько этапов.
- На первом этапе банк отсеивает потенциально опасных заемщиков (с точки зрения кредитоспособности) еще до подачи заявки на кредит последними, путем установления общих требований кредитования (возраст, гражданство, место регистрации, стаж работы и пр.) и анализа соответствия заемщиков этим требованиям.
- Второй этап является одним из основных в процессе оценки кредитоспособности заемщика. На этом этапе проводится т.н. скоринг заемщика. Сотрудник банка запрашивает различные персональные данные, вводит в автоматизированную систему, через которую оценивается каждый по разработанной банком шкале оценок и выставляется общий балл. Также оценивается риск предоставления ложной, недостоверной информации.
- На третьем этапе (иногда параллельно со вторым) банк посылает запросы через различные базы данных, в России подобные запросы осуществляются через бюро кредитных историй.
Банки и граждане: типы заемщиков
При проведении анализа таких категорий, как банки и граждане требуется иметь в виду характеристику гражданина, как индивидуальности, который обладает определенными субъективными качествами.
В доктрине банковского права существует определенный взгляд на установление типов заемщиков.
Так, предлагаются выделять четыре принципиальных типа заемщиков.
- 1-й тип – «элитный заёмщик» – явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
- 2-й тип – «прозрачный заёмщик средней состоятельности» – физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
- 3-й тип – «выгодный непрозрачный заёмщик» – физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью;
- 4-й тип – «возможный будущий заёмщик» – физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами.
В российском законодательстве оценке кредитоспособности заемщика, к сожалению, не уделяется должного внимания.
Данная сфера фактически всецело регулируется внутренними локальными актами кредитных организаций, о чем говорится и в Положении Банка России от 26.03.2004 N 254-П, содержащем отдельные общие требования в области оценки кредитоспособности заемщика.
Банки и граждане: ответственность первых за проверку кредитоспособности последних
Вследствие отсутствия закрепления в российском законодательстве обязанности кредитных организаций осуществлять проверку кредитоспособности заемщика на преддоговорной стадии кредитования в нем также не предусматривается и ответственность за неосуществление или ненадлежащее осуществление проверки кредитоспособности заемщика.
Наступление неблагоприятных последствий для банка обусловлено лишь его собственным бездействием по оценке кредитного риска и заключается либо в нарушении сроков возврата кредита, либо в полном неисполнении обязанности заемщика по возврату кредита. Никаких дополнительных санкций для кредитных организаций в российском праве, в отличие от европейского, не предусмотрено.
Рассматривая нормативные акты Европейского Союза, можно увидеть регламентацию об ответственности кредитных институтов за несоответствующее качество проверки кредитоспособности заёмщика. Так, ст. 8 Директивы 2008/48/ЕС указывает на то, что государства — члены ЕС должны гарантировать перед заключением кредитного договора оценку кредитоспособности потребителя на основе достаточной информации, соответственно полученной от потребителя и, если необходимо, собранной на основе сведений соответствующей базы данных.
Таким образом, мы видим, что в отношении кредитора-банка устанавливается ответственность в части определения кредитоспособности потенциального заемщика. По нашему мнению, данное требование формирует в кредиторе чувство ответственности не только за получение прибыли, но и ответственность за благополучие своего клиента, всего финансового сектора и общества в целом.
Было бы целесообразным введение ответственности в отношении банков в части определения кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Данная процедура заставит коммерческие банки быть более благоразумными и предприимчивыми, так как от деятельности одного банка (особенно крупного) зависит благополучие финансового сектора на отдельной территории или страны в целом.
Банки — профессиональные участники денежного рынка
Кредитные организации по нашему мнению, должны обладать рядом профессиональных качеств не только в части механизма ведения бизнеса, но также в части установления гармоничных социальных отношений. Ведь объектом их деятельности являются деньги. А деньги, как мы уже сказали основополагающий фактор жизнедеятельности современного общества.
На практике зачастую возникают проблемы несостоятельности кредитных организаций, банков, которые в результате приводят к краху достаточно широкий слой населения. Юридические лица прекращают своё существование, а физические лица теряют свой прежний статус в обществе, наступает, откровенно говоря, голод от потери последних средств, находящихся на банковском счету.
Например, в 1990-е годы общество Российской Федерации поразил ряд банкротств, крупных на тот момент, кредитных организаций. Урон от таких событий в обществе был огромным. Возникло чувство недоверия населения к банковской системе в целом, чувство сомнения являлось основополагающим при выборе какого-либо банка, чувство страха перед будущим, апатия в сфере предпринимательской деятельности.
На сегодняшний день Россия оправилась от кризисов, которые имели место с 1990-х годах. Население обрело некоторую уверенность благодаря формированию системы страхования вкладов, установлению жестких мер ответственности по отношению к субъектам банковской системы.
Заключение
Подводя итоги, можно сделать некоторые выводы относительно существующих проблем в банковской деятельности, в частности, в сфере кредитования, перечислим таковые:
- Банки зачастую не учитывают социально-психологические факторы для оценки кредитоспособности клиентов;
- Моральные принципы вообще не ставятся во внимание банками, они не только игнорируются, но даже отвергаются в работе служащих, преследуя только прагматические цели;
- Отсутствие ответственности банков за определение гарантированной кредитоспособности клиентов;
- Проблема возврата просроченных кредитов.
Для разрешения первых двух вышеуказанных проблем, мы считаем, что банк обязан учитывать социально-психологические и моральные факторы для определения кредитоспособности своих клиентов. Соответственно данный вопрос должен контролироваться на уровне руководства таким образом, что отчет кредитного инспектора должен содержать социально-психологические и моральные факторы при одобрении выдачи кредита. А также необходимо установить ответственность кредитных инспекторов, в случае невозврата кредита, при наличии явной причины того, что ответственное лицо в выдаче кредита не учел вышеуказанные факторы.
Для разрешения третьей проблемы необходимо установить на уровне нормативного регулирования Банка России ответственность кредитной организации за определение гарантированной кредитоспособности своих клиентов по выданным кредитам. Четвертая проблема будет иметь последовательное разрешение как результат решения первых трёх проблем.
Автор: Магомедов Э.А.
Научные статьи по данной тематике
Литература
Вестник Банка России. 30.06.2004. N 38 // Консультант плюс
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.» (ИНФРА-М, 2011)
Банковское право: учебник для магистров / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2013. С.791
Козлова Д.Д. Правовые проблемы и ответственность кредитных организаций при проверке кредитоспособности заемщиков в России и Европейском союзе // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». 2015. N 2. С. 38 — 42.
Козлова Д.Д. Правовые проблемы и ответственность кредитных организаций при проверке кредитоспособности заемщиков в России и Европейском союзе // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». 2015. N 2. С. 38 — 42.