Данная статья является авторской, а также частью работы по теме «Проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц».
В данной части статьи затрагиваются моральные факторы кредитования граждан, а также правовое регулирование таких взаимоотношений.
Проводится краткий обзор нынешнего состояния взаимоотношений между финансовыми институтами с населением.
Также раскрывается понятие мораль, психологический взгляд на право и другие стороны морально нравственных отношений между субъектами банковского права.
Моральные факторы в правовом регулировании кредитования физических лиц
Мораль – система правил и принципов поведения. Мораль выполняет роль регулятора отношений между людьми и социальной преемственности. Его наличие – важнейший признак духовного мира человека как социального существа.
В своей работе И.Н. Тяпин определяет, что входит в содержание марали:
- моральные принципы – фундаментальное представление о должном поведении человека,
- моральные нормы — конкретные правила поведения, в которых четко прослеживается императивно-оценочный характер морали,
- моральные ценности – общественные установки и императивы, выраженные в форме нормативных представлений о добре, справедливости, смысле жизни и т.д.,
- нравственные идеалы – конкретные формы существования моральных ценностей, образцы поведения.
Такие факторы кредитования, как моральные принципы, моральные нормы, моральные ценности и нравственные идеалы являются необходимыми элементами формирования прочной структуры взаимоотношений между банком и населением. И об этом мы расскажем далее.
Факторы кредитования: мораль как основа взаимоотношений между банком и населением
Мораль состоит из определенных принципов, норм, ценностей и идеалов. Все вышеуказанные средства имеют отношение к неформальному регулированию общественных отношений. В каждом обществе существует единство между правом и моралью, так как право коррелирует с моралью и в некоторой степени мораль выражает, проявляет себя в нормативно-правовых актах.
Например, ст. 99 Конституции РФ гласит: «Первое заседание Государственной Думы открывает старейший по возрасту депутат». Таким образом, право и мораль, являющиеся наиболее эффективными регуляторами поведения человека, взаимодействуют между собой в процессе упорядочения общественных отношений.
Право без морали имеет прагматический оттенок. Как отмечает Ю.М. Федоров, такие отношения превращаются, «в сугубо формальную, полностью зависящую от социальной технологии. В этой ситуации нравственная регулятивная система смещается в сторону гипернормативности. С угасанием символов и ценностей наступает пора безудержного нормотворчества».
Прагматизм в деятельности кредитных организаций зачастую выражается только в достижении получения прибыли и привлечении всеми путями наибольшего количества клиентов. Такой подход к деятельности банков их руководства является обыденным.
Лица, привлеченные в качестве банковских служащих, должны будут предпочесть строгое следование безличному унифицированному поведению (норме). Служащие кредитных организаций теряют склонность к самостоятельному независимому выбору, что в данном случае освобождает его от моральных уз как излишнего груза, то есть изгоняет её из себя.
На место морали приходит кассир, кредитный инспектор, менеджер, специалист со своей прямолинейной системой мировоззрения, которая должна вписываться в вышеуказанную парадигму. Клиент рассматривается, как потенциальный объект получения прибыли, жизнь такого человека ставится на задний план и отношения между банком и клиентом носят чисто прагматический характер.
Факторы кредитования: психологический взгляд
ЛИ. Петражицкий в своих работах указывал на то, что существуют императивно-атрибутивные нормы, которые охватывают более широкий спектр общественных отношений, нежели позитивные нормы. Императивно-атрибутивный характер норм выражается непосредственно в «интуитивном праве», которая состоит из морально-ценностных установок.
«… императивно-атрибутивные диспозиции отличаются большой силой и крепостью… . Например, в области денежных займов, ссуд вещей для временного пользования и т.п. действовала столь крепкая правовая психика, такая правовая честность, как в области карточных и иных игр, то было бы большое процветание кредита и услуг между людьми, а хозяйственное благосостояние людей было бы значительно выше теперешнего».
Факторы кредитования в числе моральных и нравственных ценностей является не маловажным среди других элементов кредитной системы общества. Синтез морали в правовое регулирование кредитования физических лиц может повысить степень доверия клиентов к банкам, укрепление уверенности населения в том, что их средства находятся под надежным контролем.
Достижение в обществе таких чувств, как доверие и уверенность в завтрашнем дне достаточно тяжелая практика. Государство должно сосредоточить своё внимание не только на урегулировании внешних физических телодвижений между субъектами права, но и на обогащение этих отношений путём поощрения, признания, озвучивания морально-этических взглядов на отношение в банковской системе в целом.
Научные статьи по данной тематике