Данная статья является авторской, а также частью работы по теме «Проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц».
В данной статье говорится, что экономические факторы кредитования являются наиболее важным элементом в банковской системе.
Приводятся примеры выдачи кредита гражданам без учета экономических факторов.
Экономические факторы кредитования
Банк и кредитные организации — это субъекты повышенной социальной ответственности. Социальные отношения, возникающие с участием банков, должны быть основаны на доверии населения, уверенности в получении банковской услуги, чувстве защищенности от несостоятельности кредитных организаций и т.д. Если возникают вопросы недоверия, отсутствия чувства уверенности, отсутствие чувства защищенности у населения к банковской системе, то это говорит, что такая система имеет глубинные сбои.
Причиной отношений в современном цивилизованном мире между «банк-клиент» — деньги. В соответствии со ст. 128 ГК РФ деньги — это объект гражданских правоотношений.
Деньги — особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства, образно говоря, «товар всех товаров».
Деньги – это товар особого качества и свойства, без которых не проходит ни одна сделка, имеющей в своей основе коммерческую цель, да и не только таковую. Когда в основе взаимоотношений лежат деньги, в человеке пробуждаются глубинные переживания, чувства и эмоции, так как они положены в основу жизнедеятельности людей. От денег зависимость современного человека огромна, так, например, от них зависит материальное благополучие, духовное развитие, получение статуса в обществе, возможность перемещения по лестнице социальной стратификации, возможность налаживания хороших отношений, как в семье, так и в обществе и т.д. и т.п.
Деньги – это своего рода «возбудитель острых ощущений». Ощущения становятся острыми во всех случаях, когда от одного объекта зависит чуть ли не вся сфера жизнедеятельности человека. Такие отношения поневоле будут острыми, если деньги определяют все.
В современном цивилизованном мире товарного производства экономические связи достаточно усложнены. Нарушение этих связей может привести к серьезным нарушениям всей финансовой структуры государства и не только, ведь процесс глобализации тесно связал большинство государств в единое мировое экономическое пространство. В результате нарушается нормальный обмен товарами между отдельными участниками товарно-денежных отношений. Товарное обращение между контрагентами является предпосылкой существования кредита. Такие отношения являются существенным экономическим фактором в кредитных отношениях.
Иные факторы
Существуют также и иные факторы возникновения кредитных отношений. Например, таким фактором является имущественное расслоение общества. Раньше бедный обращался за кредитом к богатому, но в настоящий момент элементы ростовщичества уходят в прошлое и, как правило, они не сохранились.
Высокий уровень развития кредитных отношений и возникновение специальных субъектов – банков, дает нуждающимся в денежных средствах получить кредит. Кредит, на сегодняшний день, является доступным, как и иные товары на рынке.
Чтобы физическое лицо стало стороной кредитных отношений, оно должно обладать дееспособностью. Она является следующим экономическим фактором возникновения кредитных отношений.
Дееспособность – это способность стороны быть юридически самостоятельным, именно в такой самостоятельности выражается экономический фактор.
Еще одним экономическим фактором возникновения кредитных отношений – это получение заемщиком регулярных доходов, за счет которых он сможет погашать кредит. Ими могут быть выручка от реализации продукции, работ, услуг, заработная плата, пенсия. Данные доходы выступают в качестве гарантии того, что заёмщик обладает возможностью погасить свои обязательства.
Таким образом, мы видим, что кредитные отношения непосредственно имеют прямую зависимость от экономических факторов. Экономические отношения, в свою очередь, приобретают форму правового регулирования, которые, в частности, выражаются в федеральных законах, нормативных актах Банка России, иных локальных нормативных актах.
Экономические факторы в сочетании с социально-психологическими, моральными
В действительности, в повседневной деятельности субъектов банковской системы существует проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц.
Данная проблема выражается в том, что, порою и даже зачастую, кредитные организации не учитывают некоторые из вышеперечисленных факторов.
Попытаемся представить яркий пример в качестве подтверждения вышеуказанного тезиса, приводимый пример заимствован из жизненного опыта автора.
Пример из опыта
Определенный коммерческий банк выдал потребительский кредит «Клиенту». Первоначально он был заинтересован в получении кредита сторонней фирмой, которая осуществляет деятельность по продаже косметических средств по уходу за лицом и предоставляет услуги массажа лица на бесплатной основе.
Данная организация, в свою очередь, являлась контрагентом банка, предоставляющего денежные средства для покупки товаров клиентами фирмы по продаже косметической продукции. Бесплатное предоставление услуг массажа в данной организации используются с целью привлечения клиентов для покупки косметических средств по уходу за лицом.
Соответственно, «Клиент» не имел какого-либо источника дохода. На момент выдачи банком кредита он не занимался предпринимательской деятельностью, не осуществлял деятельность по трудовому договору и не имел какие-либо гражданские договоры, которые бы имели источник дохода. Тем не менее, банк, несмотря на такое финансовое положение «Клиента», произвел выдачу потребительского кредита и не одного кредита, а трех кредитов.
Три кредита были выданы последовательно в течение 1 года. Социально-психологическое положение клиента заключалась в следующем: отсутствие стабильного источника, откуда бы клиент мог погасить свой кредит, отсутствие места работы.
По своим психологическим параметрам мною указанный «Клиент» имеет большую скромность, стеснительность, отсутствие воли отказать в чем-либо. А также он обладает терпением, позволяющим ему выслушивать различных менеджеров по продажам долгие часы. Такой тип клиента является идеальным, чтобы с первого общения менеджера косметической компании, а еще при условии предоставления бесплатной услуги массажа лица приятной на внешность молодой девушкой, клиент взял на себя обязательства по кредитному договору.
Таким образом, организация, осуществляющая продажу косметических товаров по уходу за лицом, выступает в качестве субъекта, осуществляющего привлечение клиентов, посредством физического и психологического воздействия на сознание человека. Как говорит русская пословица «Пошел за хлебом, а вернулся с холодильником».
Заключение
Данная проблема затронуло не только одного нами приводимого в пример «Клиента», но достаточно широкий слой общества. И проблема такова, что много граждан остаются должниками «кредиторам-банкам», которые в свою очередь передают данные долги коллекторским агентствам. А они – субъекты «выбивающие долги». А это уже другая проблема, которая назрела у нас в стране.
Подводя итог по проблеме учета социально-психологических, моральных и экономических факторов в выдаче кредита физическим лицам, можно сказать, что банк зачастую не учитывает не только такие сложно определяемые факторы, как социально-психологические и моральные, но даже экономические факторы – материальное положение заемщика. Вышеуказанный пример ярко иллюстрирует данную проблему. Она, в свою очередь, порождает и другие проблемы. А именно, недоверие к банкам, возникновение страха перед будущим и поиск других незаконных методов хранения и распределения денежных средств в обществе.
Автор: Магомедов Э.А.
Научные статьи по данной тематике