Данная статья является авторской, а также частью работы по теме «Проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц».
В данной части статьи затрагивается общий обзор того, как осуществляется формирование коммерческого банка.
Раскрываются такие понятия, как кредитование, кредитная организация, кредитор и др.
Также дается поэтапный обзор формирования кредитной организации.
Формирование коммерческого банка
- Кредитование — разновидность заемных отношений, а кредитный договор — вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. Процесс кредитования предусматривает в первую очередь отношение кредитора и заемщика.
- Кредитор в гражданском праве сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны – должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от определенных действий.
- Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Деятельность кредитора направлена на удовлетворение потребностей заемщика за определенную плату, которая выражается в получении займодавцем прибыли путем уплаты заемщиком процентов за пользование заемными средствами.
В российском законодательстве правовое регулирование кредитования осуществляется на основании федеральных законов, Гражданского кодекса Российской Федерации, нормативных актов Банка России, локальных нормативных актов кредитных организаций.
В соответствии с законодательством Российской Федерации кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
Банк, иными словами, профессиональный участник предпринимательской деятельности, который имеет в своем составе целый арсенал мощных экономических средств и механизмов, что позволяет ему, особенно крупному банку, добиться достаточно высокого уровня получения прибыли.
Для лучшего понимания субъектов банковской деятельности, необходимо коротко выяснить какой порядок существует для формирования кредитных организаций. Порядок создания кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1, «О банках и банковской деятельности», Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И, Положением ЦБ РФ от 9 июня 2005 г. N 271-П. На основании анализа указанных нормативных актов можно выделить следующие стадии создания кредитных организаций.
Поэтапное формирование коммерческого банка
- В первую очередь учредители обязаны направить в Банк России запрос о согласовании фирменного наименования будущего банка.
- После согласования наименования, начинается второй этап — представление документов о создании кредитной организации в Банк России.
Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации должны быть представлены пакет документов в соответствии с требованиями законодательства.
Регистрация кредитной организации
Третий этап регистрации кредитной организации – это этап её государственной регистрации, которая осуществляется в три стадии.
- Первая стадия включает в себя, непосредственно согласование с территориальным учреждением Банка России представленных будущей кредитной организацией разрешительных документов. После проведения проверки на соответствие документов требованиям законодательства ТУ ЦБ составляет заключение и направляет вместе с документами будущего банка в центральный аппарат Банка России.
- После получения Центральным Банком вышеуказанных документов начинается стадия формирования решения о государственной регистрации кредитной организации. На данной стадии Банком России рассматриваются поступившие от ТУ ЦБ документы, и выносится управленческое решение по поводу регистрации организации в качестве банка.
- Третья стадия достаточно короткий и формальный, где осуществляются только технические действия, связанные с регистрационными процедурами. Банк России направляет свое решение о регистрации нового юридического лица уполномоченному регистрационному органу по месту нахождения создаваемой кредитной организации. Сведения о зарегистрированной кредитной организации вносятся в государственный реестр юридических лиц, с момента которого кредитная организация считается созданной как юридическое лицо.
Формирование уставного капитала кредитной организации
Четвёртый этап формирования кредитной организации включает в себя формирование уставного капитала и представление соответствующего отчета Банку России.
Только на пятом этапе формирование коммерческих банков кредитная организация получает лицензию (разрешение) на совершение банковских операций.
Основанием выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций являются:
- наличие решения Банка России о государственной регистрации кредитной организации;
- своевременная и правомерная оплата 100% уставного капитала кредитной организации;
- предъявление в Банк России документов, подтверждающих своевременность и правомерность оплаты 100% уставного капитала.
Формирование коммерческого банка: начало осуществления деятельности
Формирование коммерческого банка после получения лицензии на осуществление банковских операций фактически завершается.
С этого момента кредитная организация приступает к осуществлению своей деятельности.
Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют, в свою очередь, кредиты клиентам.
Исходя из этого, под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской систем. Это разновидность заемных отношений, которые складываются в процессе передачи денежных средств в заем гражданам с учетом определенных особенностей договора кредитования.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее